定存5万即赠LABUBU 擦边揽储难以复制

　　证券时报记者 刘筱攸(liúxiǎoyōu)

　　在某股份行定存5万元即(jí)获赠LABUBU盲盒，此事连续(liánxù)多日刷屏。

　　当前，LABUBU可谓炙手可热，其市场价已数倍于发售价，投资(tóuzī)收益率(shōuyìlǜ)甚至超越了黄金(huángjīn)。因此，当银行为拓新揽储而祭出流行IP时，无疑会获得很多储户追捧。

　　不过，金融行业凡事看(kàn)合规。2018年发布的(de)《关于(guānyú)完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定，不得通过返还现金或有价证券(yǒujiàzhèngquàn)、赠送实物等不正当手段吸收存款。近年来，监管部门更是多次重申禁止贴息、加强MPA(宏观审慎评估体系)考核、督促(dūcù)银行优化存款结构以摆脱季末冲规模的现象。

　　在此背景下，银行拓新揽储的手段也变得更加隐蔽。因此，当“定存5万元即赠(jízèng)LABUBU”这件事儿在社交媒体发酵(fājiào)的时候，有银行业(yínhángyè)从业人士感慨：“很难见到这样高调又直白的揽储方式。”

　　据记者(jìzhě)多方了(le)解，上周长三角某地金融监管部门向辖区内(nèi)的银行发出提示，不得短期冲量(chōngliàng)、无序揽储。随后，该辖区银行自行梳理负债端业务，列出了相关(xiāngguān)禁止行为清单，包括如下事项：一是不得对未约定期限的保证金存款、定期存款等提前支取（随存随取）部分(bùfèn)靠档计息或(huò)仍按原定期期限计息，或对整存整取定期存款提前付息；二是不得发行或销售“假结构性存款”“伪(wěi)结构性存款”来高息维护客户；三是不得通过存款产品向关联方等进行利益输送；四是不得通过超客户实际融资需求发放贷款形成资金趴账、办理无真实(zhēnshí)贸易背景的“低(dī)风险”业务、“循环质押”、以贷转存等操作虚增存贷款数据；五是(wǔshì)不得将同业存款计入一般性存款核算(hésuàn)虚增存款数据；六是不得通过理财产品倒存虚增存款数据；七是(qīshì)不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收存款；八是不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款。

　　上述辖区银行在自查的过程中，如果发现(fāxiàn)相关违规事项，相关产品将立即暂停(zàntíng)发售，宣传(xuānchuán)展示同步清理下架，存量业务则在2025年底前稳妥有序退出。

　　回到(huídào)上述“定存5万元即赠LABUBU”的揽储举措，据记者从当事银行处(chù)了解到，这一动作后续(hòuxù)不会复制至其他地区，即便此次动作受到诸多粉丝追捧。

　　在存款利率(lìlǜ)明显下行的(de)大趋势下，价格(jiàgé)敏感型储户资金向更高收益资管产品迁徙的现象，是业界可以预见的。面对已经低至1.43%（一季度末）的净息差以及依旧严格的季末考核指标，不管是主动还是被动，银行仍会有抢占更多市场份额(shìchǎngfèné)和客户资源的考量。

　　因此，揽储手段不论是隐秘变相(biànxiàng)还是高调直白，或暂难彻底退出(chū)市场。这也带出了一个不可回避的深层次问题(wèntí)——银行到底应该怎么管理负债端业务？

　　多位银行业从业人士在回答这一问题的时候，都谈及了两个重要(zhòngyào)方向：一是在客户(kèhù)可以感知的层面下功夫。比如，创设分段计息的存款(cúnkuǎn)产品；基于对客户画像的了解，有(yǒu)针对性地设置客户银行账户APP展示页面；在特殊时点（发薪日、节假期等）加大对客户资金的匹配引导。二是在根源上下功夫——优化存款考核(kǎohé)。在考核指标的设定上，应该允许降低存款规模(guīmó)权重，转而考核整体AUM（资产管理(guǎnlǐ)规模）、财富管理相关指标贡献度和增速、客户留存率和活跃度等。

　　银行需摒弃存款规模情结也是个老话题了，但银行究竟该如何做、做到什么程度，这无疑是银行的生存需求(xūqiú)、考核机制和(hé)监管导向等因素相互交织的一个问题，仍需业内人士深入思考、探索(tànsuǒ)实践。