经济日报｜“气象+保险”兜住农户钱袋子

今年4月份，北京发布近10年首个(shǒugè)大风橙色预警，北京地区财险机构受理各险种报案上千件，估损(gūsǔn)金额超(chāo)千万元；5月份，北京市局地突降冰雹，各险种报案超4万件，估损金额高达3亿元……保险与气象密切关联。在全球气候变化的大背景下(xià)，极端天气事件频发且强度不断增加，保险市场也(yě)遭受严重损失。然而，这(zhè)也恰恰显示出保险业助力社会应对气象风险的重要性。

从保险(bǎoxiǎn)赔付数据来看，仍存在较大保障缺口。慕尼黑再保险(zàibǎoxiǎn)发布的2024年自然灾害(zāihài)损失记录报告显示，2024年，全球范围内自然灾害造成的总体损失约(yuē)为3200亿美元，同比增长(zēngzhǎng)19%，其中(qízhōng)保险损失约为1400亿美元，同比增长32%。同时，93%的总体损失和97%的保险损失都与(yǔ)天气灾害相关。下一步，气象服务与农业保险协同创新发展，是应对气候变化、保障农业稳定发展的必然选择。

目前，金融领域与气象领域的跨界合作与协同(xiétóng)创新(chuàngxīn)不断深化。去年12月份，中国气象局等5部门联合印发《关于加强(jiāqiáng)金融气象协同联动 服务经济社会高质量发展的指导意见》，提出深化保险业气象服务，加强气象保险产品(bǎoxiǎnchǎnpǐn)创新，进一步发挥气象在(zài)地方优势作物(zuòwù)、大宗粮棉油作物等保险产品研发、定价、赔付中的作用。今年4月份，《中共(zhōnggòng)中国气象局党组关于构建新型气象为农服务体系 助力(zhùlì)乡村全面振兴的指导意见》印发，明确推动农业保险纳入地方政策性保险目录，研发气象指数保险和期货衍生品。

中国气象局副局长熊绍员(xióngshàoyuán)介绍，在系统谋划下，已有28个(gè)省份气象部门和5家国家级业务单位与20家保险企业开展了200多项服务(fúwù)合作，涉及巨灾、农业、气象指数等险种。例如，山东省日照市气象局与地方财政、海洋(hǎiyáng)、保险部门联合推出海洋牧场(mùchǎng)巨灾保险，为养殖牧场提供风险保障2600万元；内蒙古锡林郭勒盟气象部门深耕肉羊(ròuyáng)天气指数保险服务，2024年肉羊投保规模增加近50%。

近年来，我国(wǒguó)气象现代化(xiàndàihuà)水平(shuǐpíng)不断提升，为气象服务农业保险打下坚实基础。近期，中国农业风险管理研究会农险分会联合(liánhé)中国气象局(zhōngguóqìxiàngjú)等单位召开(zhàokāi)了第23期农业保险研讨会。会上，中国气象局应急减灾与公共服务司副司长张迪介绍，我国已建成世界上最大规模的现代化综合气象观测系统，气象预报核心技术向自主可控迈进，构建(gòujiàn)了全球智能预报业务体系，实现(shíxiàn)提前(tíqián)1天预报逐小时天气，提前3天至7天预报区域性暴雨高温寒潮过程，提前15天预测全国性重大天气过程。在气候预测方面，可提供未来0天至60天及月、季、年分灾组、分区域、多时效(shíxiào)的重大气象灾害事件监测识别、风险评估预估、风险区划产品。

去年9月份(yuèfèn)，中国气象(qìxiàng)局发布中国金融(jīnróng)气象指数与服务平台(píngtái)（以下简称“中气指”平台），按照气象要素建立(jiànlì)了农业、能源、电力、交通等气象敏感型行业金融气象指数，旨在为金融及气象敏感型行业管控气象风险(fēngxiǎn)、趋利避害、提升决策能力等提供便捷有效的工具。今年1月份，“中气指”平台2.0版本上线，新增保险证明、风险减量等金融专区服务，能够通过(tōngguò)金融气象指数的风险点监测和气象要素实况联动，快速定位高风险区域，为承保理赔、防灾减损提供辅助数据支撑(zhīchēng)。

不过，气象(qìxiàng)服务与(yǔ)农业保险的融合还处于探索阶段，目前仍面临不少挑战。张迪表示，在(zài)数据流通方面，气象部门和保险机构之间仍存在障碍，导致双方(shuāngfāng)难以充分利用彼此的数据资源。在产品创新方面，现有的气象指数保险产品种类有限，难以满足多样化的农业生产(shēngchǎn)需求。在风险减量服务方面，缺乏有效的协同合作模式，气象部门的预警信息与保险公司的防灾减灾措施还需要更加高效的对接(duìjiē)。

近年来(jìnniánlái)，农业保险(bǎoxiǎn)产品体系不(bù)断丰富完善。中国农业风险管理研究会农业保险分会秘书长赵思健表示，天气指数保险已逐步从种植业粮食作物(liángshízuòwù)扩展到经济作物，畜牧业、渔业对(duì)天气指数保险的需求也在日益增加。据不完全统计，全国开展天气指数保险的保险产品已有上百款，且有持续增长的趋势。

“农户对保险保障有较大需求，然而(ránér)传统农业保险缺乏科技(kējì)大数据支撑，在理赔定损时容易产生(chǎnshēng)争议和纠纷，导致理赔成本高、效率低，农户望而却步。”广东省气候中心工程师唐力生介绍，一些地区实施传统查勘定损型农业保险的效果不佳，赔付率过低，严重影响农户投保积极性，于是寻求(xúnqiú)广东省气候中心重新设计保险方案。以广东省肇庆市(zhàoqìngshì)为例，创新研发了(le)荔枝龙眼、香蕉、柑橘橙柚(chéngyòu)及其他水果，以及蔬菜、花卉苗木、茶叶、淡水水产共计27种气象指数保险产品(bǎoxiǎnchǎnpǐn)，取代传统定损产品。“天气(tiānqì)指数保险可破解传统保险中赔付周期长、赔付纠纷影响农户复产(fùchǎn)等难题，成为农业保险的一种创新路径。”唐力生说。

近年来，广东省各级气象部门积极研发天气指数(zhǐshù)保险产品，在政策性农业保险和商业性农业保险中均有应用(yìngyòng)。唐力生介绍，广东探索建立了一套可复制、可持续的(de)农业天气指数保险工作机制，创新构建“农业+气象+金融”的农业天气指数保险模式，充分挖掘数据要素构建核心技术，遵从“一地一方案”原则，针对(zhēnduì)不同(bùtóng)作物、不同灾种、不同生育期，合理确定保险起赔点、赔付(péifù)标准，厘定保险费率，设计精细到镇的天气指数保险产品，有效克服空间(kōngjiān)基差(jīchà)，兼顾农户、保险公司、财政多方利益，有力支撑了农业气象防灾减灾工作。

天气(tiānqì)指数(zhǐshù)(zhǐshù)保险在实际应用(yìngyòng)中体现出诸多优点。赵思健表示，首先，有利于防范道德风险，能够根据实际天气指数和(hé)约定天气指数之间(zhījiān)的偏差进行统一赔付，极大地克服了(le)信息不对称，从而解决了逆向选择和道德风险问题。其次，管理成本低，采取标准化合约，无需根据参保人的变化来调整合同内容，保险公司不需要繁琐的勘查理赔流程。再次，流通性强，因天气指数保险合同的标准化、公开化，且易于流通、转让，容易与其他农村金融服务捆绑，例如(lìrú)农村小额信贷等，能够满足农民多方面需求。

目前，气象服务农业的领域已经起步并在积极拓展，前景广阔。熊绍员(xióngshàoyuán)表示，各级气象部门通过供给产品技术、共享数据等方式，为金融机构提供天气(tiānqì)(tiānqì)实况监测、预报预警(yùjǐng)、气候预测(yùcè)、灾害风险评估、人工影响天气作业等多种场景服务，成为金融产品研发、应用的重要参与者，取得了良好经济社会效益。

但与此同时，天气指数保险(bǎoxiǎn)作为一种新型风险管理工具，尽管已有实践应用，但还未(wèi)成为农业(nóngyè)保险的主流产品，仍存在一些阻碍其推广的因素。唐力生表示，一是天气指数保险产品设计受限于政策性农业保险方案。一些地方采用(cǎiyòng)省级制定的全省保额、保费一致的政策性保险方案，导致保额设定不(bù)科学(kēxué)、费率厘定(lídìng)不精准、天气指数与实际灾损有较大偏差，且新型特色保险品种通常难以形成规模效应。二是(èrshì)政策性农业天气指数保障范围受限。目前国内政策性农业保险仅以保生产投入的成本(chéngběn)为主，并不能完全保障实际灾损，因此需要创新“农险+”综合金融服务模式(móshì)。三是天气指数保险的科普工作有待加强，农户的防灾能力有待引导和提升，协保队伍对保险产品的理解(lǐjiě)和解释不够。

唐力生建议，优化完善(wánshàn)“保险+期货”模式，实现农险与期货、信贷、担保等的联动，逐步构建农村(nóngcūn)普惠金融服务体系，构建“种植风险+产量风险+价格风险”农业全产业链保障，实现从保成本向(xiàng)保收入的转变。探索风险减量服务，推动重大(zhòngdà)气象灾害(zāihài)由“险后补偿”向“险前预警”转变，实现风险减量。

《经济日报》2025年(nián)5月26日第7版

来源：《经济日报》2025年5月(yuè)26日第7版